“內鬼”騙取客戶資金，銀行該如何“堵漏”？

每經評論員 李玉雯

日前，吉林白山銀保監分局披露一則處罰信息顯示，工商銀行撫松支行的員工孫某在任職該行柜員期間，偽造大額存單，騙取客戶資金，被禁止從事銀行業工作11年。

無獨有偶，云南曲靖銀保監分局近日對云南會澤農商行罰款120萬元，因該行存在員工利用職務便利騙取貸款資金、客戶貸款資金被員工借用等違法違規事實。與此同時，該行一名責任人被予以警告，另有兩名責任人被禁止終身從事銀行業工作。

作為正規的金融機構，銀行理應有著嚴謹完善的內控合規機制，這是防范金融風險的基礎，也是銀行開展一切業務的前提條件。然而，近年來銀行“內鬼”監守自盜的案件頻頻發生，大行、股份行、城農商行等均有人員涉及，作案動機也是五花八門，比如出于業績壓力，或謀取私利等，便打起了銀行的主意。

更有甚者把銀行當成自家“提款機”，此前原益陽農商行一名員工為了彌補自己生意虧空，在一年內從該行騙貸多達34次，共計282萬元，如此高的行騙頻率令人咋舌，也折射出銀行機構的內控“短板”亟待補齊。

筆者認為，若要遏制銀行“內鬼”案件的頻發勢頭，需要內外形成合力，共同鏟除其滋生土壤。

一方面，銀行內控管理不能形同虛設、流于表面。如前文所述云南會澤農商行，正是由于“貸款調查、審查、審批崗位未分離”“貸款三查流于形式”，才導致發生員工利用職務便利騙貸等案件。因此，掃除“內鬼”首先要從源頭入手，不僅要健全完善銀行內部約束機制，更要確保合規管理的每一步都能落實到位。

這就要求銀行機構要厘清各個部門的權責邊界，避免出現內部管控的真空地帶，在此基礎上壓實監管責任，定期開展業務自查自糾，對排查中暴露出來的異常問題及時堵塞漏洞，防范風險。同時，要高度重視合規文化建設，進一步加強對員工的教育宣導，提升員工的法治素養和自律意識，暢通內部溝通渠道，提升內部管理質效。

另一方面，外部監管也應當持續督促銀行機構筑牢內控合規“防火墻”，夯實銀行業高質量發展根基。

2021年6月，銀保監會發布《銀行保險機構公司治理準則》，同時啟動“內控合規管理建設年”活動，集中整治屢禁不止的頑瘴痼疾，推動問題的根源性整改和亂象的深層次治理。

筆者注意到，監管重壓之下，銀行業內的一些經營亂象得到遏制，但在常態化治理方面，仍需深化內控合規管常管長機制建設。例如，各級監管部門要加強與銀行機構內部紀檢部門、屬地紀檢監察機關等信息共享、監督貫通，形成金融監管與紀檢監察監督合力，補齊監管短板。

同時，需建立有效的責任追究制度，提高機構違法違規的成本，從嚴約束銀行工作人員行為，增強懲戒的震懾效果，形成“不敢違規、不能違規、不想違規”的長效機制，從而筑牢風險防范底線。