經(jīng)營貸亂象起底：執(zhí)照、流水、實(shí)體“一條龍”造假，部分銀行審核放水

每經(jīng)記者｜劉嘉魁  宋欽章    每經(jīng)編輯｜張益銘    

金融機(jī)構(gòu)推出個(gè)人經(jīng)營貸，主要目的是?支持中小企業(yè)和個(gè)體工商戶的經(jīng)營發(fā)展，但在實(shí)際操作中，為了成功獲得貸款，部分地方中介在審核資質(zhì)上作假，并將獲取的資金挪作他用，讓經(jīng)營貸偏離了設(shè)立的初衷。

經(jīng)營貸資質(zhì)如何“全鏈條造假”？中介如何擊穿銀行風(fēng)控審查？審核寬松的銀行利率有多高？經(jīng)營貸包裝前后期費(fèi)用分別有多高？違規(guī)經(jīng)營貸資金流向何方？《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者（以下簡稱每經(jīng)記者）開展了歷時(shí)一個(gè)月的暗訪調(diào)查。

資質(zhì)造假：辦執(zhí)照、“養(yǎng)”流水、找實(shí)體

“深圳的客戶，有以下其一就可以做經(jīng)營貸：社保、公積金、企業(yè)、工資、房、車、銀行流水、營業(yè)執(zhí)照等。”不止是深圳，在某社交平臺上，多地信貸中介的廣告刷屏。

社交平臺上的信貸中介廣告

信貸中介有何魔力，能一手操辦從經(jīng)營貸的資質(zhì)包裝到資金騰挪？

記者以創(chuàng)業(yè)者的身份聯(lián)系了西部地區(qū)的某信貸中介。記者在現(xiàn)場看到，該公司占據(jù)了繁華地段寫字樓的一整層，大廳內(nèi)標(biāo)注著“一站式服務(wù)”字樣，人頭攢動(dòng)，一派業(yè)務(wù)繁忙的景象。

如果你不是個(gè)體工商戶，不是小微企業(yè)主，甚至壓根兒沒有從事實(shí)體經(jīng)營，是否就與經(jīng)營貸無緣？記者探訪得知，在一些信貸中介的“包裝”之下，經(jīng)過辦執(zhí)照、“養(yǎng)”流水、找實(shí)體等造假“三件套”，“零幀起手”也可以獲批經(jīng)營貸。

中介李明（化名）表示，要做經(jīng)營貸，“至少要滿足一兩個(gè)條件”，要么有營業(yè)執(zhí)照，要么有經(jīng)營實(shí)體。原則上，營業(yè)執(zhí)照滿一年才能辦理經(jīng)營貸，“但部分銀行滿半年也可以做”。

他透露，如果名下沒有營業(yè)執(zhí)照，可以先去注冊一個(gè)。“如果現(xiàn)在注冊營業(yè)執(zhí)照，到年底差不多滿半年了，就能做經(jīng)營貸了。你可以自行注冊，也可以由我們代辦，費(fèi)用幾百元，你只需要提供身份證照片，考慮好注冊公司的名稱和經(jīng)營范圍即可。”

“當(dāng)然如果你覺得注冊公司的名稱、類型無所謂，我們也可以幫你處理。只是會(huì)有個(gè)問題，你的實(shí)際經(jīng)營地址和營業(yè)執(zhí)照地址可能會(huì)不一樣，在工商系統(tǒng)中會(huì)顯示異常，不過這個(gè)問題要等實(shí)體店開了之后才會(huì)出現(xiàn)，也不影響貸款。”李明補(bǔ)充道，另外，個(gè)體工商戶每年要申報(bào)年報(bào)，可以自行操作，他們也可以幫忙代辦。

待營業(yè)執(zhí)照辦好，接下來就是“養(yǎng)”流水了。

“營業(yè)執(zhí)照辦下來，到可以做貸款之間，還有一段時(shí)間，正好利用這段時(shí)間處理流水。”李明表示，可以辦理一個(gè)經(jīng)營性收款碼，然后讓親戚、朋友轉(zhuǎn)賬，從而獲得經(jīng)營流水。“但要注意，轉(zhuǎn)進(jìn)來的錢不要馬上轉(zhuǎn)出，最好是第二天再轉(zhuǎn)出去，也就是讓資金過夜。”他解釋道，如果資金馬上轉(zhuǎn)出，屬于快進(jìn)快出，銀行對此類流水不太認(rèn)可。

如果流水不夠，中介公司可以幫忙處理。“更穩(wěn)妥的方式是注冊營業(yè)執(zhí)照后，然后我們幫你找一個(gè)經(jīng)營實(shí)體，你就可以開通銀行的收款碼。相較于微信收款碼，銀聯(lián)（銀行）收款碼在銀行眼里更有說服力。”他進(jìn)一步透露。

表面功夫做好了，最重要的經(jīng)營實(shí)體怎么辦？

“如果有營業(yè)執(zhí)照，沒有經(jīng)營實(shí)體，可以溝通處理。實(shí)體的店面、地址、招牌什么的，都由我們來給你做好，供銀行去拍照。”李明低聲道。

而在華東地區(qū)，一家貸款中介告訴每經(jīng)記者，即使公司成立不滿一年，他們也可以將其包裝成合格的公司，從而達(dá)到經(jīng)營貸的放款條件。他甚至直言不諱地表示，這么做的目的就是為了“騙貸”。

助貸機(jī)構(gòu)的服務(wù)背后，自然有利益驅(qū)動(dòng)。

記者暗訪得知，關(guān)于包裝經(jīng)營貸的費(fèi)用，分為前期費(fèi)用和后期費(fèi)用兩部分。“其中，前期費(fèi)用包括刷流水300元、找實(shí)體600元、銀行客戶經(jīng)理下戶費(fèi)300元三部分。共計(jì)約1200元。后期費(fèi)用則是服務(wù)費(fèi)，放款之后才收取。我們是和銀行合作的正規(guī)機(jī)構(gòu)，正常情況下，服務(wù)費(fèi)大約（是貸款金額的）1%。”李明透露。

記者了解到，部分不法中介的“流水包裝方案”還包括虛假代發(fā)工資、關(guān)聯(lián)交易轉(zhuǎn)賬等手段。在貸后環(huán)節(jié)，中介甚至提供“資金監(jiān)管”服務(wù)。中介通過多個(gè)空殼公司賬戶多次轉(zhuǎn)賬，最終將資金轉(zhuǎn)入指定賬戶，銀行系統(tǒng)很難追蹤。

前述華東地區(qū)的中介則表示，如果走包裝的話，除了貸款利息，借款方還需要支付額外一筆6%左右的手續(xù)費(fèi)，以及5000元定金。

根據(jù)貸款金額的不同，貸款的包裝所需時(shí)長也有差異。如果借150萬元，包裝流程可能需要三個(gè)月；如果借200萬元的話，包裝流程可能需要半年。“如果你9月份需要這筆錢的話，現(xiàn)在就需要開始做。”對方表示。

審核放水：信貸中介輕易擊穿銀行風(fēng)控體系

假資質(zhì)最終如何獲得真金白銀？銀行的審核關(guān)口如何被擊破？

首先，是找準(zhǔn)目標(biāo)銀行。

李明透露，不同銀行對貸款資質(zhì)審核尺度有別。國有大行一般審核較嚴(yán)、利率較低，但股份制銀行、城商行一般審核較松，利率較高。據(jù)了解，正常情況下，經(jīng)營貸的年化利率約為3.1%~3.4%，貸款年限為3至5年。但部分股份制銀行、城商行年化利率很多都在3.6%以上，甚至可能超過10%。對于銀行來說，降低了門檻，提高了風(fēng)險(xiǎn)，就必須要通過提高利率來對沖，而對于客戶來說，只要審核放松，多出一點(diǎn)利率也無所謂。“只要按時(shí)還款，銀行不會(huì)查。”這是記者在暗訪中聽到的普遍心態(tài)。

其次，是精準(zhǔn)把握流程。

要順利通過銀行審核關(guān)口，關(guān)鍵是要掌握“關(guān)口”情況。所謂“蒼蠅不叮無縫蛋”。現(xiàn)實(shí)中，很多銀行的審核就存在這樣的“裂縫”。記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，中介通過長期與銀行合作積累的“數(shù)據(jù)庫”，能精準(zhǔn)匹配客戶資質(zhì)與產(chǎn)品特性。這樣為他們后一步順利“通關(guān)”奠定了基礎(chǔ)。如某些貸款產(chǎn)品存在“隱性準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)”，對特定行業(yè)流水認(rèn)定相對放寬、接受非主流平臺收入證明等。

這種信息不對稱在技術(shù)層面進(jìn)一步放大。如果銀行線上貸款系統(tǒng)對“經(jīng)營實(shí)體地址”僅作形式核驗(yàn)，未接入工商登記實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，那么中介通過“地址掛靠”方式偽造經(jīng)營場所的成功率就會(huì)更高。

部分銀行“重形式合規(guī)、輕實(shí)質(zhì)審查”的傾向也加劇了風(fēng)險(xiǎn)。例如將風(fēng)控流程簡化為“材料核對清單”，過度依賴標(biāo)準(zhǔn)化模板，忽視對經(jīng)營場景、資金流向的動(dòng)態(tài)驗(yàn)證。

最后，是聚焦關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。

記者了解到，很多中介擅長捕捉時(shí)間窗口，利用銀行季度末考核壓力，在特定時(shí)段（如6月、12月）集中突破，此時(shí)銀行更傾向于完成指標(biāo)而放松審核標(biāo)準(zhǔn)。

與此同時(shí)，部分銀行將客戶經(jīng)理績效與放貸規(guī)模掛鉤，形成“重短期業(yè)績、輕長期質(zhì)量”的導(dǎo)向，導(dǎo)致風(fēng)控讓位于業(yè)務(wù)擴(kuò)張的傾向難以根除。基于此，銀行內(nèi)部人員與中介的合謀，也成了風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。

2025年公布的一則判決顯示，某股份制銀行上海分行個(gè)人金融部客戶經(jīng)理余某，在2016年至2023年長達(dá)七年的時(shí)間內(nèi)，利用審核個(gè)人貸款的職務(wù)便利，接受貸款中介肖某（另案處理）請托，為其辦理的貸款業(yè)務(wù)提供幫助，累計(jì)收受中介賄賂高達(dá)130余萬元。

信貸中介公司內(nèi)的繁忙景象 圖片來源：每經(jīng)記者 劉嘉魁 攝

流向成謎：從樓市到金融市場

違規(guī)操作的經(jīng)營貸，其資金究竟流向何方？

“當(dāng)年買房時(shí)有資金缺口，老房子又不能做抵押貸款，無奈之下，通過信貸中介辦理了經(jīng)營貸，實(shí)際上資金用于購房了。”一位購房者告訴記者。

這只是經(jīng)營貸資金流入購房環(huán)節(jié)的一個(gè)縮影。一些經(jīng)營貸以“購貨”“支付貨款”等經(jīng)營性用途申請，但資金實(shí)際流向與經(jīng)營毫無關(guān)聯(lián)，支付對象多為房地產(chǎn)中介、金融從業(yè)人員等。審計(jì)案例顯示，某銀行客戶經(jīng)理管理的5筆問題貸款中，3筆流向同一房地產(chǎn)公司員工賬戶。

實(shí)際上，此前，由于按揭貸款和經(jīng)營貸之間存在利差，在提前還房貸高峰期，坊間存在諸多關(guān)于“貸款置換”“轉(zhuǎn)貸”等操作手法，一些購房者把高息的按揭貸款置換成低息的經(jīng)營貸。

也有部分經(jīng)營貸資金流向了金融市場。除了投向理財(cái)產(chǎn)品，部分資金甚至通過隱蔽渠道流入股市、基金等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。例如，上海嘉定某村鎮(zhèn)銀行因經(jīng)營貸違規(guī)流入股市被罰170萬元。此外，部分借款人注冊空殼公司套取經(jīng)營貸后，投資私募基金等非標(biāo)資產(chǎn)。

此外，通過偽造經(jīng)營資質(zhì)、關(guān)聯(lián)交易轉(zhuǎn)移資金，部分貸款流入民間借貸市場或小額貸款公司，形成資金空轉(zhuǎn)。

記者從西部地區(qū)某銀行了解到，該行收到通報(bào)，近期部分銀行機(jī)構(gòu)發(fā)生貸款詐騙案件，案情過程為：涉詐貸款業(yè)務(wù)由中介機(jī)構(gòu)推薦，通過偽造借款人申貸資料、短期內(nèi)在多家銀行申貸、偽造銀行印章私自注銷抵押登記等手段，實(shí)施貸款詐騙活動(dòng)，貸款種類主要涉及一手房住房按揭貸款和普惠型經(jīng)營貸款，不排除非法中介組織職業(yè)背債人共同實(shí)施貸款詐騙。

其作案手法多樣，其中包括精心包裝貸款人資質(zhì)。借款人通過偽造職業(yè)、收入證明和銀行流水，提供同一房產(chǎn)的二手房交易合同，先后向不同銀行機(jī)構(gòu)申請二手房住房按揭貸款。

據(jù)記者觀察，監(jiān)管部門曾下發(fā)相關(guān)通知，提示銀行違規(guī)“轉(zhuǎn)貸”風(fēng)險(xiǎn)，防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，并開展不法貸款中介專項(xiàng)治理。要求銀行加強(qiáng)貸后資金流向監(jiān)測和用途真實(shí)性管理，關(guān)注經(jīng)營用途貸款發(fā)放前后借款人提前償還住房按揭貸款的情形，嚴(yán)防內(nèi)外勾結(jié)、誘導(dǎo)借款人違規(guī)使用經(jīng)營用途貸款等問題發(fā)生。

銀行警醒：全面加強(qiáng)中介管理，中斷與不良中介合作

記者從西部地區(qū)某城商行獨(dú)家獲悉，近期該行印發(fā)內(nèi)部方案，全面加強(qiáng)貸款詐騙風(fēng)險(xiǎn)防范工作。

“我們已經(jīng)加強(qiáng)了中介管理。”該行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對記者透露，該行著重加強(qiáng)了合作方中介的準(zhǔn)入、合作、退出全流程管理，并逐步對合作方中介進(jìn)行名單制管理，將合作期間誘導(dǎo)或聯(lián)合借款人騙取銀行貸款的合作方中介納入黑名單。

除了強(qiáng)化中介管理，部分銀行甚至公開表示不與中介合作。

記者注意到，今年3月，宿州農(nóng)商銀行聲明，不與任何貸款中介機(jī)構(gòu)或個(gè)人開展普惠貸款業(yè)務(wù)營銷合作。

一名銀行業(yè)資深研究人士對記者表示，銀行遏制不法中介助貸亂象，應(yīng)做到從“形式審查”到“實(shí)質(zhì)穿透”。例如科技賦能風(fēng)控，引入大數(shù)據(jù)分析企業(yè)真實(shí)經(jīng)營狀況，比對水電費(fèi)、社保繳納、稅務(wù)數(shù)據(jù)等非財(cái)務(wù)指標(biāo)；延長貸后跟蹤周期：對經(jīng)營貸資金流向?qū)嵤?至6個(gè)月動(dòng)態(tài)監(jiān)測”，而非僅依賴放款時(shí)的合同備案；建立“黑名單”機(jī)制，將頻繁更換注冊地址、無實(shí)際經(jīng)營痕跡的企業(yè)列入高風(fēng)險(xiǎn)名單。