超七成青年近三年出現健康問題，帶病體保險如何補位？

記者 袁園

隨著我國人口老齡化加速、慢病年輕化趨勢加劇以及重大疾病生存率提升，帶病體人群規模持續擴大。在需求的推動下，與帶病體相關的保險產品和服務的創新也日益增多，例如免健康告知、擴大保障范圍等。

當前，帶病體保險的創新主要聚焦在哪些方向？未來帶病體保險市場規模如何？11月27日，在“聚勢·共好”第二屆水滴保服務生態大會上，水滴保聯合中國金融傳媒、中國社科院保險與經濟發展研究中心共同推出的《帶病體保險創新研究報告2025》（以下簡稱《報告》）給出了答案。

“發展帶病體保險是對國家‘十五五’規劃建議中堅持人民至上、高質量發展原則的具體實踐，也是保險業擴大覆蓋面、服務民生保障的關鍵舉措。”原中國保監會黨委副書記、副主席周延禮在大會致辭中指出，帶病體保險創新發展不僅是產品供給的完善，更是行業邁向普惠化、精準化保障體系的必然要求。行業要利用AI與大數據技術提升核保、定價和健康管理能力，使帶病體風險評估更精準、服務更及時。

“政策+市場”雙向加持 帶病體保險創新涌動

帶病體保險，顧名思義即帶病人群可進行投保的健康保險。在國內，“帶病體保險”早非一個新鮮概念，但由于帶病體不同于健康人群，所以保險機構對于帶病體人群的熱情不高，患病和亞健康人群的商保需求往往是通過“共濟”性質的惠民保和團險產品予以滿足。然而，隨著帶病體人群規模不斷擴大，政策和保險機構逐步意識到帶病體保險對于保險行業和健康險業務發展的重要意義，態度的變化催生了帶病體保險的快速發展。

《報告》顯示，不到19%的60歲以上人群醫療費用占總體費用的近70%，老年人醫療費用支出風險亟待商業健康保險轉嫁與分散。而75%的60歲及以上老年人至少患有1種慢性病，帶病老年人的健康保障缺口大。與此同時，我國15-39歲人群的2型糖尿病發病率翻了一番，從每10萬人140.20例上升到315.97例。越來越多的年輕群體難以通過健康告知，以標準體的價格購買健康保險。

此外，隨著醫療技術的發展，甲狀腺癌、前列腺癌、乳腺癌等癌種的死亡率逐步降低，患者可通過藥物和定期復查維持生活質量，類似慢性病管理。種種因素表明，帶病體群體的保障存在巨大缺口，而保險作為風險保障的經營主體，需要在此領域發力、深耕。

看到變化的不只是主體機構，政策和監管同樣看到了發展帶病體保險的行業意義和社會責任。2023年-2025年的三年間，國務院、國家金融監督管理總局多次發文，鼓勵保險機構開發面向老年人、慢病患者等群體的保險產品。

在政策和市場的推動下，保險機構開始加大在帶病體保險方面的創新。《報告》指出，市場上針對高血壓、糖尿病等慢性病以及結節群體的醫療、重疾險產品已有一定數目，形成了一批較為穩定的帶病體保險供給。相關數據顯示，2024年帶病體保險市場規模已突破120億元，較2023年增長50%。

以水滴保為例，其聚焦帶病體保險需求，針對帶病體保險的購險痛點，推出了多款行業首創的帶病體保險產品，例如行業首款免健告且保證續保5年的百萬醫療險“看病保”、80歲也可投保的、0免賠的普惠保“全國普惠保（0免賠版）”、國內首款免健告的母嬰險“接好孕”等。數據顯示，2025年以來，水滴保累計上線214款帶病體保險產品，其中34款為國內首創，37款產品支持免健告，平均1.14天上線一款帶病體產品，逐步構建起“帶病體創新保險產品宇宙”。

水滴公司創始人兼CEO沈鵬介紹，公司成立九年來始終圍繞“用科技助推廣大人民群眾有保可醫”的初心，聚焦于老年人群、帶病人群、母嬰人群等傳統保險市場中易被忽視的群體，通過AI與大模型技術推動普惠保障落地，逐步構建起覆蓋億萬家庭的健康保障生態體系。

保障不足、產品少 水滴保助力構建普惠保障新生態

為更好地了解帶病體群體的特征、保險需求，《報告》還通過互聯網發放調查問卷，調研對象聚焦帶病體保險客戶，即目前存在亞健康（如抑郁、焦慮、肥胖）、慢性病、結節、重大疾病或近三年有過手術的群體，以及新手媽媽和準媽媽帶病群體。

從調研情況來看，亞健康、慢性病和結節是受訪者面臨的三大主要健康問題，合計占比超過70%，28.7%的受訪者同時存在兩種或以上的健康問題。從患病情況來看，女性結節比例高，男性更易患三高和心腦血管疾病，約七成帶病體是在近3年內出現的健康問題。

分人群來看，青年患病群體患亞健康、患慢性病比例高于銀發群體，7成以上青年的群體在近三年出現健康問題，平均治療花費7.23萬元，青年重疾群體每月購藥花費約等于20倍百萬醫療險月保費，喜歡通過短視頻平臺或微信公眾號購買保險，注重養生和體檢，且過去一年進行過體檢的比例和頻率更高；銀發帶病體患心腦血管疾病、結節類疾病的占比較高，患病時間較長，帶病5年或以上的比例顯著高于青年群體，平均治療花費為94831元，近三年有手術史的銀發群體每月購藥費用672.87元，喜歡通過短視頻平臺獲取信息和投保；（準）媽媽群體的健康問題則多集中于妊娠高血壓、產后抑郁等領域。

從《報告》的調研可以看出，青年帶病群體和銀發帶病群體在患病、治療等方面有著不同的特征和特點，但在保障方面他們卻有著相同的痛點，即可選擇的產品較少、帶病買保險費用太高等。這意味著，雖然帶病體保險發展較快，但帶病體人群的保障仍存在一定的缺口。

因此，《報告》呼吁，政府和企業共同發力，推動帶病體保險產品的發展。例如，在政策層面，完善頂層設計，明確將帶病體保險納入普惠保險范疇；完善基礎設施，加快建立行業共享數據庫；創新監管方式，加強帶病體保險的監管等。機構層面，重視帶病體保險業務發展；強化數字賦能、技術賦能；由提供賠付向提供服務等轉變。

為推動普惠保險落地，水滴保聯合18家保險公司共同發起“普惠產品聯盟”。沈鵬表示，水滴希望攜手各大保司，聚合行業力量，讓保險回歸保障本源，合力開發出更多讓老百姓“買得起、用得上”的優質保險產品。

“唯有回歸用戶、持續創新，才能真正實現‘以新供給創造新需求’的良性循環。”水滴保總經理冉偉表示，從填補保障缺口到優化服務體驗，從產品創新到科技賦能，我國帶病體保險正一步步打破壁壘、擁抱多元需求。隨著政策支持力度加大、企業創新活力迸發，未來將有更多結節患者、慢性病患者、高齡老人等群體獲得適配保障，帶病體保險也將成為我國普惠金融體系的重要組成部分，為居民健康保駕護航。