融金所：注重標準化風控

每經編輯｜每經記者 鄧莉蘋 發自深圳    

每經記者 鄧莉蘋 發自深圳

在P2P網貸平臺中，融金所平均每單15萬元左右的融資金額并不算高，也不算最小。雖然單筆融資金額都較小，但這家上線不到1年半的平臺貸款余額已經超過了7億元。

融金所目前所做的項目大部分都是車輛抵押貸款，在融金所董事長孫明達看來，車貸是其熟悉的業務，預計在未來2~3年都會以此業務為主。

做銀行的補充

與很多P2P平臺類似，融金所基于原來的小貸公司基礎發展起來。2013年5月，融金所線上平臺正式上線，該平臺上的借款期限普遍不長，一般以一年期為主。

孫明達表示，“我們還是在模仿銀行做一些事情，但不可能替代銀行，如果客戶或者投資客戶和銀行發生重疊，那就會比較危險，因為互聯網金融的平臺競爭不過銀行。所以，P2P平臺一定要找到差異化的路徑發展，主要是找到銀行暫未能服務到的客戶。”

目前，融金所的項目均來自其線下的業務團隊，已有15家分公司。由快易信擔保公司對項目擔保，對投資人承諾本息墊付。

融金所的主要客戶群體是小微企業主，為其提供期限不長的經營性貸款。在具體業務方面，以車輛抵押貸款和房屋抵押貸款為主。根據棕櫚樹和泰格金融針對融金所發布的評級報告（以下簡稱《評級報告》），產品方面，融金所堅持小額分散原則，車貸業務占比72%左右，房貸占到20%左右，其余有非常少量的信用類貸款。

由于大多是車貸項目，融金所每筆融資的規模并不大，根據《評級報告》，融金所平均的車貸業務大部分借款金額在3萬~99萬元，平均每筆11.4萬元。

孫明達介紹，這種有抵押的擔保貸款壞賬率是極低的，只借給客戶10萬元左右，其完全可通過借錢償還。

標準化減少成本

事實上，從銀行到中小企業，做小額業務無法避免成本問題。“很多人不愿意做小額分散的業務，但我們就是將簡單的業務重復做，從整體來看，審批上有一個標準，這樣會有效很多，會形成一個流水化的作業。”孫明達說。

按照融金所的標準，分公司將業務提交上來，由總公司的人員對所有的項目進行統一審批。融金所目前有大約20人的審批團隊，每個層級的人能看到的內容層級不同。

雖然過多的審批團隊可能會讓企業承擔稍高一些的成本，但是在孫明達看來，由于已經形成標準，就會很大幅度降低成本。整個集團的業務都在一處審批，業務量相對較多，員工的耗損就會變小。

《評級報告》中也認為，融金所側重對風控標準化技術的應用，輕化對人評審的依賴。結合車輛抵押借款自身的模式來看，一定程度上加快了審批速度，同時也避免了人為因素造成的錯誤。融金所風控流程標準具體，一方面減少了對復合型人才的依賴，另一方面增強了公司業務的可復制性。

雖然如此，融金所的盈利空間并不是特別大，給到投資人的收益以12%~18%為主，公司會對借款人收取2%左右的手續費，在孫明達看來，由于單件利潤并不高，所以企業還是需要一定的規模。