微眾銀行：未來大部分收入將來自同業合作

每經編輯｜每經記者 張威    

◎每經記者 張威

日前，《每日經濟新聞》記者第二次去深圳微眾銀行時，該行的工作人員聯系了記者并索要了記者的QQ。幾天后，記者打開QQ錢包發現，自己已可實現最高3萬元的貸款。這款產品就是微眾銀行5月中旬推出的“微粒貸”。

目前，這家剛剛問世的純線上互聯網銀行似乎暫未對傳統商業銀行構成太大的威脅。但就這款一分鐘內就能完成貸款的產品來講，其放款速度足以讓傳統銀行予以足夠的重視。

該行董事長顧敏強調，微眾銀行是擁有銀行牌照的互聯網平臺。從長期來看，希望微眾銀行的絕大部分收入來源于跟合作銀行收入的分享?！?/p>

微粒貸有四個風控模型

據顧敏介紹，微眾銀行重新構建了自己的核心系統，截至目前，這個核心系統基本的模塊都已經構建完成。

同時，顧敏表示，微眾銀行的核心系統與原來騰訊內部的系統有很大的不同，其并不是完全依賴騰訊已經有的東西，而是按照銀行的標準來重新開發的。

除了研發系統耗費一定的時間外，作為首家互聯網銀行，如何從騰訊等社交平臺提供的大數據進行風險評估、篩選客戶，是拓展資產業務的重要前提。

微眾銀行副行長黃黎明介紹，目前，“微粒貸”產品通過四個模型為貸款客戶測算最大額度，其中包括微信的社交模型、手機QQ的社交模型、財付通的交易模型、人行征信數據。

顧敏表示，微眾銀行在確立要服務怎樣的客群時，就要認真測算目標客群、風險、成本、收益的平衡關系。

在組織架構方面，顧敏表示，“我們的整個運作模式是以跨部門協作為主，尤其是很多橫跨部門的項目，會階段性地成為管理的主要形式?！?/p>

三季度或開推聯合貸款

“微粒貸”問世之后，微眾銀行未來的存款產品也備受關注。據顧敏透露，預計不久或推出存款、理財產品，但還是希望與同業合作，未來在存款端更多會銷售同業的產品，不會有很多自己的理財產品?！艾F在這個產品（微粒貸）的貸款還是由微眾銀行自己提供，但這不是我們未來走的方向，因為我行定位于輕資產機構，希望能夠在三季度開始推出和其他銀行一起的聯合貸款，而且有可能以其他銀行為主。從長期來看，希望我們絕大部分收入來源于跟合作銀行收入的分享。”顧敏坦言。

據悉，微眾銀行將堅持做純線上的銀行，目前沒有網點，未來也不會有網點。顧敏還透露，“微粒貸”首先選擇在手機QQ上線，主要是微眾銀行服務大眾的定位，三四線城市以及農村金融機構使用QQ的比例很高，也是重要原因之一。明年之后，微眾銀行會廣泛地跟農村的中小金融機構合作。

在與微眾銀行董事、股東交流的幾個小時里，顧敏一直強調微眾銀行并不是普遍認知意義上的銀行，而是定位于持有銀行牌照的互聯網平臺。這個平臺的使命是，一方面連接大眾客戶和微小企業，另一方面連接服務的金融機構?！斑@個銀行真正要提供的是服務，它不僅提供銀行產品，也提供產品設計、精準營銷、客戶服務、風險管理、數據分析等。可以把微眾銀行看成是一個技術提供商、風險服務提供商、產品設計提供商，甚至看成是一個數據分析的顧問公司。”

對于未來的同業合作，顧敏解釋說，理想的合作模式是，直接把微眾的客戶變成合作銀行的客戶，也就是這筆業務不要直接在微眾銀行這里體現。前提是微眾的團隊要有足夠的自信。此外，微眾銀行希望服務數以億計的客戶和數以千萬級的微型企業，這是微眾的目標。

股東：短期盈利并非目標

微眾作為一家互聯網銀行，在互聯網界處于領先地位的大股東騰訊在其中發揮著至關重要的作用。正如顧敏所說，要讓一家民營銀行做好，在股東治理結構中要有一個相對明顯的主導者，在這個過程中，騰訊扮演了非常好的主導者。

據多位股東介紹，在籌建微眾銀行的過程中，大股東騰訊的心態發生過變化。剛開始，相關部門就籌辦民營銀行的事宜與騰訊接洽，因為對金融領域不熟悉，騰訊的投資意愿較顯猶豫，后來在深入了解金融的業態和行業趨勢后，便決定全力支持微眾銀行的籌辦，最終以持股30%成為微眾銀行大股東。

對此，騰訊戰略發展部助理總經理唐羚表示，在參與微眾銀行之前，騰訊在金融方面的布局和理解相對來說比較少，而金融是一個特別專業的領域，需要一些時間去學習了解。

微眾銀行另一股東健康元董事長朱保國則向媒體介紹，“微眾銀行不是傳統銀行，我不在意短期盈利。盈利只是個短期行為，我們現在希望做好客戶服務，為客戶提供前所未有的服務，在這之前，不可能有24小時服務的銀行，隨借隨還的貸款方式也是沒有的，提供好服務是我們的目標，短期盈利并不是。”