為什么貸款騷擾電話突然變少了？

每經記者｜趙景致    每經編輯｜陳柯名 陳旭    

國慶中秋長假剛過，有消費者可能已經察覺到，以往不堪其擾的各類貸款電話，近幾天似乎安靜得出奇。

其實不光是騷擾性的來電，以往刷幾個短視頻就能見到的 “極速放款”“低息貸款”等廣告，如今同樣少了許多。

“這主要和助貸新規有關。”一名從業者對《每日經濟新聞》記者表示，背后的原因便是在10月1日正式落地實施的《關于加強商業銀行互聯網助貸業務管理提升金融服務質效的通知》（以下簡稱《通知》）。

圖片來源：視覺中國

除了規范營銷宣傳行為，該文件還對平臺運營機構、增信服務機構等實施了名單制管理。值得注意的是，有媒體稱新規明確劃出年化利率不超過24%的“紅線”，推動全行業進入產品整改與模式調整的深度洗牌期。

深圳一家助貸公司人士對記者表示，以前網貸進行規范時，認定24%以上的利率不合法，現在則是一旦年化利率超過24%就要求銀行方面不予合作。該人士表示，雖然年化利率上限降低，但未來網貸抽貸也可能更容易發生，且更難出額（指貸款平臺為借款人提供的一種信用額度）。

助貸新規的核心是“收口”

過去幾年，各類貸款電話在消費者耳邊此起彼伏，甚至還打著銀行的名義宣傳產品。這也讓很多人產生疑惑：到底什么是助貸？為什么能打著金融機構的名號？它和網貸平臺有何區別？

“助貸公司和網貸公司有較大的區別：助貸公司沒有放款資質，主要做一些輔助性的工作，如收集信息、查看征信、進行獲客風險評估等。網貸公司是有貸款資質的，再加之對互聯網的應用，就可以稱之為網貸公司。”北京財富管理行業協會特約研究員楊海平通過微信對記者表示。換言之，助貸公司是利用自身掌握的獲客優勢來提供相關服務的機構，通過向借款人推薦資金方，經資金方（商業銀行、消費金融公司等）風控終審后完成貸款發放，同時自身獲取相關服務費。

不過，雖然助貸公司的合作方都是正規金融機構，但這并不代表助貸行業規范和透明。實際上，風控責任不明、個人信息泄露、資金穿透不清等問題在行業內屢有發生，這些亂象都成為“助貸合作”的灰色地帶。

為加強規范和管理，國家金融監督管理總局于今年4月發布《通知》，并于10月1日起正式落地實施。

整體來看，本次新規的核心就是“收口”——商業銀行總行應當對平臺運營機構、增信服務機構實行名單制管理，通過官方網站、移動互聯網應用程序等渠道披露名單，及時對名單進行更新調整。商業銀行不得與名單外的機構開展互聯網助貸業務合作。此外，平臺也不能以合作之名，參與銀行自主評審貸款等。

尾部企業生存空間收窄

當借款人因征信問題、有司法記錄或者其他原因不能滿足銀行貸款條件時，通常會轉向第三方機構尋求貸款，而助貸公司往往可以通過某種方式來進行彌補，如提供資產證明、找三方擔保等，這也是助貸行業存在的意義。

不過在受訪人士看來，助貸公司近年來發展迅速，各類業務魚龍混雜，曾經出現過AB貸、助貸公司自身放貸等情況，目前均已被叫停、禁止。

“在商業銀行拓展業務過程中，部分助貸機構發揮了作用，但是助貸行業整體而言是泥沙俱下的狀態。”楊海平表示。

記者注意到，在《通知》實施后，部分銀行已經披露了平臺運營機構合作名單。從已披露數據來看，“助貸白名單”涵蓋流量巨頭、上市金融科技公司及中腰部平臺等多類市場主體。其中，持牌金融機構更青睞具備流量優勢的互聯網巨頭、合規性較強的上市金融科技企業以及行業頭部平臺，比如螞蟻系、字節系、京東系等。在流量入口爭奪加劇的趨勢下，互聯網巨頭通過旗下數十家相關公司滲透助貸產業鏈，形成“導流—風控—催收”全鏈條布局。

“目前頭部助貸機構由于有較強的合規能力，且本身風險評估、信息加工能力具有優勢，能較快適應規定，但尾部企業基本上會面臨被淘汰的命運。”楊海平表示，在此次“助貸新規”之后，企業的核心競爭力其實就是數據加工能力，體現在業務上就是獲客能力和風控能力。在這種背景下，助貸會從業務主導轉向技術主導，行業尾部企業可能會逐步退出市場。

從業者：客戶資質問題更為關鍵

雖然政策“收口”，但在一線從業者眼里，困難并非主要源于此，當下最大的難題其實是客戶的資質。

“現在需要錢的人挺多，但很多人的征信已經‘被打成篩子’了。”一名一線的助貸經理對記者表示，對于一位需要用錢但資質又不太好的人來講，以往找助貸機構是最好的辦法。

在這名助貸經理看來，現在助貸業務很難做，主要問題不是平臺自身能否和銀行合作的問題，而是行業本身的痼疾：一是來找自己做業務的客戶征信基本過不了關；二是資質好的客戶不會來，他們對助貸公司也缺乏信任。

“現在業務比較好的（人員）都是公司里資歷比較老的，大多數公司也就一兩個銷冠而已。”上述助貸經理表示，只有從業時間長，人脈、圈子優秀的員工才能做出比較好的業績。

值得注意的是，目前消費者對助貸業務本身就有抵觸情緒。楊海平表示，由于行業發展較快，呈現出魚龍混雜的局面，有一定比例的助貸機構存在收費不公平、信息不透明，甚至進行兩頭欺詐等問題。

“助貸機構之所以能夠發展存在，就是因為商業銀行一些能力、隊伍建設能力滯后，助貸業務的實質就是非持牌的機構參與到了貸款流程中。”楊海平表示，未來商業銀行加速自建互聯網信貸團隊已是必然趨勢。

記者|趙景致

編輯|陳柯名 陳旭 杜恒峰

校對|金冥羽

封面圖片：視覺中國（圖文無關）

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